전업 카드사 최고금리 회원 비중 25.9%
우량 차주 중심 혜택 집중되며 양극화 심화
한계 차주 연쇄 부실 대비 대손충당금 절실
카드론 평균 금리가 석 달 만에 13%대로 떨어졌지만, 이는 고신용자 위주로 혜택이 집중된 데 따른 착시 현상이다. 실상은 법정 최고금리인 연 20%에 육박하는 금리를 적용받는 신용 취약 차주 비중이 오히려 커지고 있다. 1금융권의 대출 억제책으로 카드론에 밀려든 저신용자에게 카드사가 건전성 관리를 명분으로 높은 가산금리를 매기고 있어서다.
9일 여신금융협회에 따르면 삼성∙신한∙현대∙KB국민∙롯데∙하나∙우리카드 등 7개 전업 카드사의 9월 말 기준 연 18~20% 금리 구간 회원 평균 비중은 25.9%를 기록했다. 이는 지난해 같은 기간(23%)보다 2.9%포인트 상승한 수치다. 카드론 이용자 4명 중 1명 이상이 법정 최고금리 턱밑 수준의 이자를 감당하고 있는 셈이다.
반면 비씨카드를 포함한 8개 전업 카드사의 9월 말 기준 카드론 평균 금리는 13.55%로 전달(14.10%) 대비 0.55%포인트 하락하며 13%대에 진입했다. 신용점수 900점을 초과하는 우량 차주 평균 금리는 연 10.9% 수준으로 떨어졌지만, 700점 이하 저신용 차주 금리는 연 17%대에 머물러 1년 전과 차이가 없었다. 평균 금리 하락은 우량 차주를 중심으로 중금리 취급을 늘린 통계적 결과일 뿐, 취약 차주의 실질적 이자 부담 경감과는 거리가 멀다.
개별 카드사별로 살펴보면 고금리 쏠림 현상은 더 뚜렷하다. 하나카드의 연 18~20% 구간 회원 비중은 지난해 9월 말 4.4%에서 올해 9월 말 18.5%로 14.1%포인트 폭증했다. 삼성카드와 현대카드도 고금리 구간 차주 비중이 각각 29.1%에서 37.7%로 8.6%포인트, 23.6%에서 32%로 8.4%포인트 상승하며 30%를 크게 웃돌았다. 회사 측은 조달금리 변동을 반영해 기준금리를 조정한 결과라고 설명하지만, 짧은 기간 취약 차주를 고금리 구간으로 빠르게 밀어 올렸다는 비판을 피하기 어렵다.
롯데카드와 우리카드 등 일부 카드사는 최고금리 차주 비중이 소폭 줄었으나 건전성 개선 신호로 해석하기엔 한계가 있다. 롯데카드는 연 18~20% 구간 회원 비중이 36.9%에서 33%로 3.9%포인트 줄었지만 여전히 30%대에 머물렀고, 연 10% 미만 저금리 회원 비중은 8.23%에서 23.2%로 급증했다. 이는 연체 위험이 큰 한계 차주의 대출 한도를 줄이거나 대출 취급 자체를 중단하는 컷오프(Cut-off) 필터링을 적용해 분모와 분자를 조정한 결과에 가깝다. 실질적인 금리 인하보다는 위험 차주 솎아내기에 집중한 셈이다.
이런 기형적 금리 구조는 은행권의 가계대출 조이기와 맞물려 양극화를 키우고 있다. 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 등 대출 문턱이 높아지면서 자금난에 빠진 다중채무자가 2금융권으로 밀려들었다. 저축은행과 대부업체마저 건전성 악화로 신규 취급을 조이자 급전 창구의 마지노선인 카드론 수요가 쏠린 것이다. 하지만 카드사들은 자산 부실화를 막겠다며 상환 능력이 취약한 차주에게 살인적인 가산금리를 부과해 오히려 신용 위험을 가속하고 있다.
카드론 시장의 겉보기 평균 금리 하향은 저신용 다중채무자의 상환 능력이 한계에 다다랐다는 본질적 위기를 가리고 있다. 취약 차주에게 고금리를 매겨 단기 이자 마진을 챙기는 영업 방식은 중장기적으로 차주의 연쇄 부실과 채무불이행 가능성을 높이는 자충수가 될 수 있다. 조달비용 상승분을 고스란히 저신용 차주에게 전가한 카드사의 여신 운영이 대규모 불량 채권으로 되돌아올 수 있는 만큼, 향후 각 카드사가 대손충당금을 비롯한 선제적 손실흡수능력을 얼마나 탄탄하게 확보하는지가 연말 건전성 방어의 핵심 지표가 될 전망이다.
※ 이 기사는 랑펀미디어 AI 시스템을 통해 수집된 정보를 바탕으로 작성되었습니다.
